Потребительский кредит и рассрочка — способы оплаты покупок на заемные средства, например, банка. Чтобы понять главные отличия рассрочки от кредита, необходимо, прежде всего, дать обоим финансовым терминам определение.
Что такое рассрочка — основные параметры
Рассрочкой называют метод оплаты стоимости услуги или товара частями. Ключевые условия:
- Продукция становится собственностью покупателя после того, как он полностью рассчитывается за нее;
- Заемные средства на осуществление покупки предоставляются не банком или микрофинансовой организацией, а самой торговой точкой;
- В течение всего срока погашения долга заемщик делает одинаковые по сумме ежемесячные платежи;
- На руки или переводом на карту деньги не выдаются. Средства сразу идут в счет оплаты продукции или услуги.
Главное, чем отличается рассрочка от кредита — первая не требует уплаты процентов или комиссий.
Например, покупатель приобрел в рассрочку шубу стоимостью 120 000 рублей с обязательством выплатить долг в течение года. Каждый месяц ему нужно будет отдавать магазину 10 000 рублей. Шуба будет находиться в его распоряжении, однако ее полноценным владельцем до уплаты полной суммы будет считаться не покупатель, а торговая точка.
Особенности потребительского кредита
Нецелевое кредитование предполагает обращение за финансовой помощью в банк или МФО. Кредитная организация выдает деньги в долг, не требуя от заемщика информации, на что будут потрачены средства. Их можно использовать для покупки любого товара, оплаты необходимых услуг.
Условия потребительских кредитов и микрозаймов:
- Суммы обязательных ежемесячных платежей могут быть разными. Российское законодательство запрещает банкам и МФО отказывать заемщикам в полном или частичном досрочном погашении долга;
- Покупка переходит во владение покупателя сразу. При желании, он может перепродать ее;
- Деньги предоставляются кредитными учреждениями, а не магазинами и поставщиками услуг.
Между рассрочкой и кредитом разница, наиболее значимая для заемщика, состоит в стоимости предложений. В первом случае переплата за финансовую поддержку не предусматривается. Во втором — она присутствует в виде процентов по кредиту.
Что выгоднее: кредит или рассрочка — сравниваем
Если брать в расчет только наличие переплаты, то потребительское кредитование проигрывает своему «конкуренту». Однако у него есть свои сильные стороны.
Плюсы и минусы банковских кредитов
Часть указанных преимуществ свойственна не только предложениям банков, но и программам микрокредитования МФО. Достоинства:
- Деньги в долг могут быть предоставлены на продолжительный срок, например, на 5-7 лет. Оформить рассрочку можно, как правило, на период не более 12-24 месяцев;
- Кредитодатель не ограничивает кредитополучателя в том, на что будут потрачены заемные средства. Рассрочка же действует для конкретного списка товаров — даже в пределах одной торговой точки. Например, в мебельном магазине она может предлагаться на всю продукцию или только на раскладные диваны;
- Деньги выдаются на руки или поступают на карту банковским переводом сразу после заключения кредитного договора. При желании, их можно частично или полностью вернуть банку через несколько дней. После подписания соглашения, отказаться от части рассрочки, оплатив ее своими финансами, невозможно;
- Взять потребительский нецелевой кредит можно в любом банке при условии соответствия требованиям организации.
Перед тем, как решить, что лучше кредит или рассрочка конкретно для вас, оцените недостатки потребительского кредитования:
- Для получения положительного ответа от банка иногда нужно собрать множество документов. В том числе официальных бумаг, подтверждающих платежеспособность;
- При отсутствии кредитной истории или наличии в КИ записей о просрочках, в выдаче денег в долг будет отказано;
- За использование заемных средств нужно платить проценты по ставке, которая может быть высока (в среднем 15-25% годовых в зависимости от банка).
Сильные и слабые стороны есть не только у кредитов и микрозаймов, но и у программ покупки в рассрочку.
Преимущества и недостатки рассрочки
Главный плюс — отсутствие переплаты. Заемщик платит ту сумму, в которую торговая точка оценила товар. Если цена, например, плазменного телевизора составляет 50 000 рублей, то таковой она будет для всех покупателей — тех, кто заплатит за ТВ своими деньгами, и тех, кто совершит покупку на заемные средства.
Другие достоинства:
- Отсутствие строгих требований к пакету документов и платежеспособности потенциального должника;
- Быстрое принятие решения по заявке и оперативное оформление соглашения;
- Прозрачные условия финансового сотрудничества без «подводных камней», например, в виде комиссий за оформление банковской карточки для зачисления денег.
Характерные недостатки:
- Получение прав собственности на товар только после полной оплаты долга;
- Ограниченный выбор предложений. В основном, рассрочку дают туроператоры, магазины меховых, ювелирных изделий, мебели, бытовой техники, дорогой одежды/обуви;
- Невозможность определения суммы заемных финансов и периода выплаты долга на свое усмотрение — обязательно есть более строгие ограничения, чем по кредитным продуктам;
- Иногда — необходимость внесения первого взноса. Всегда — краткий срок на своевременный возврат средств.
Зачастую покупателям не нужно решать самостоятельно рассрочку или кредит следует оформлять. Если торговая точка не предлагает первого способа оплаты товара, то купить его при отсутствии достаточного количества денег можно только после обращения в банк.
Санкции за отказ от выплаты долга у банков и магазинов приблизительно одинаковые. Дела неплательщиков передаются коллекторам для принудительного взыскания. После — возмещение проблемной задолженности осуществляется через суд.