На фоне пандемии российские банки, предоставляющие клиентам овердрафт по дебетовым картам, более чем вдвое сократили его средний размер, подсчитал «Эквифакс». Речь о сумме, которую можно потратить при нехватке средств на карте. На фоне пандемии коронавируса российские банки стали снижать кредитные риски, резко сократив средний лимит овердрафта для клиентов, которые тратят по дебетовым картам больше средств, чем имеют.
По итогам мая средний лимит овердрафта упал до 20,4 тыс. руб., следует из статистики бюро кредитных историй «Эквифакс» (входит в тройку крупнейших бюро), с которой ознакомился РБК. По сравнению с апрелем он сократился более чем на треть (34,8%), а по сравнению с мартом, когда кризис и пандемия только начались, — почти на 60%. Кроме того, кредитные организации резко сократили выдачу карт с такой опцией: в мае потребители получили всего 3,8 тыс. дебетовых карт с овердрафтом, в 8,2 раза меньше, чем в марте. Объем выданных карт с овердрафтом в мае составил 78,3 млн руб., упав по сравнению с мартом более чем в 20 раз.
Что такое овердрафт и кому его предлагают
Овердрафт — дополнительная опция к дебетовой карте, позволяющая клиенту расходовать больше средств, чем есть на счете. Допустимую сумму перерасхода определяет банк, устанавливая лимит. Овердрафт — это кредит, проценты по нему могут зависеть от срока использования денег банка. Такая задолженность погашается автоматически при поступлении средств на счет клиента. Некоторые банки имеют в своих линейках специальные дебетовые карты с овердрафтом, но большинство игроков предлагают такую опцию своим зарплатным клиентам или вкладчикам, у которых есть карты.
Почему банки поменяли овердрафты
Снижение количества и объема открытых овердрафтов по картам — прямое следствие политики банков в условиях пандемии, считает Лагуткин. «Изменяя свои кредитные политики после начала режима самоизоляции, кредиторы распространили большинство мер не только на популярные потребительские кредиты», — добавляет гендиректор БКИ «Эквифакс».
Банки сокращали лимиты по овердрафтам из-за общего снижения реальных доходов населения, уверен руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. По его словам, это может быть связано с особенностями методики расчета таких лимитов.
В условиях кризиса банки могли резать маловостребованные продукты ради снижения кредитного риска, соглашается руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин. Он обращает внимание на то, что банки, как правило, требуют от клиентов погашения овердрафта в короткий срок, а процентная ставка по таким заимствованиям выше, чем по классическим кредитным картам. «Исходя из всего этого, банкам просто не выгодно держать у себя продукт, которым, скорее всего, хороший заемщик пользоваться не будет: у него есть кредитная карта, часто с бонусами. А плохой банку не выгоден», — заключает эксперт.
Станут ли банки лояльнее к использованию овердрафта
«Есть версия, что банки именно такими действиями уже готовятся к окончанию послаблений в части начисления резервов. Мы полагаем, что овердрафты в случае усиления кризиса вообще могут исчезнуть или остаться только у премиальных клиентов банков», — говорит Гришунин из НРА. В пятницу, 26 июня, Банк России объявил о частичном сворачивании введенных с началом кризиса мер поддержки для банков. Но смягченные требования по начислению резервов продолжат действовать до 30 сентября.
Банки должны формировать резервы не только по фактически выданным кредитам, но и по неиспользованным лимитам с учетом коэффициентов истребования. Овердрафт входит в эту категорию, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. По его словам, банки пока «перестраховываются», а после снятия санитарных ограничений и стабилизации ситуации на рынке труда политика кредиторов в части открытия овердрафтов станет мягче.