Кредитные и ипотечные каникулы. Разъяснения и «подводные» камни

Данный вопрос регламентируют следующие документы:

• ПП РФ № 435 от 3.04.2020 года;
• ПП РФ № 478 от 10.04.2020 года (отражены изменения по суммам займов);
• Федеральный Закон РФ от 3.04.2020 № 103 (в частности статья 6).

Мы проанализировали актуальные данные и постарались разъяснить, что это за услуга и как ей воспользоваться.

Что значит «кредитные каникулы»?

Каникулы — эта мера поддержки граждан, оказавшихся в сложной ситуации в связи с распространением COVID-19. Это временные мероприятия, представляющие собой отсрочку платежей на период, не превышающий 6 месяцев. Обратиться за услугой можно не позднее 30.09.2020 г.

Кому положены кредитные каникулы?

Право на получение льгот имеют граждане, чей доход снизился на 30 и более процентов за месяц, предшествующий подаче заявки (относительно среднемесячного дохода за 2019 год).

Для того чтобы воспользоваться услугой, заемщики должны одновременно соответствовать следующим требованиям:

• Договор кредитования оформлен до 3 апреля 2020 г.
• Услуга ипотечных каникул не используются на момент подачи заявки или не была использована ранее (действует с августа 2019 года).
• Сумма займа не превышает размер, установленный Правительством РФ:
  • Ипотечные — до 2 млн. руб. для регионов, 3 млн. руб. СПб и ДФО, до 4,5 млн. руб. в Москве.
  • Автомобильные— до 600 тыс. руб.
  • Потребительские для физ.лиц и ИП— до 250 и 300 тыс. руб. соответственно.
  • Кредитные карты — до 100 тыс. руб.

ВАЖНО! Указанная сумма — это не остаток на сегодняшний день, а весь долг.

Подать заявку на предоставление кредитных каникул, согласно данным ЦБ РФ, вправе как благонадежные заемщики, так и те, в кредитной истории которых ранее зафиксированы просрочки.

Каникулы — это платная услуга?

Нет, услуга не требует дополнительной оплаты, но в течение предоставленного льготного периода на сумму основного долга продолжают начисляться проценты, что означает увеличение общей переплаты:

• Потребительские — 2/3 средней по рынку ставки, расчет осуществляет ЦБ РФ.
• Ипотечные и карточные — размер процентов устанавливает ставка, отраженная в договоре.

Как оформить кредитные и ипотечные каникулы?

Обратиться можно несколькими способами:

1. По телефону горячей линии банка, МФО или КПК. Важно звонить с номера, который зафиксирован в качестве контактного.
2. Очно в офисе кредитной организации.
3. При помощи онлайн-приложения или в личном кабинете на сайте, если данный способ информирования предусмотрен действующим договором.

Банк или иная форма кредитной организации вправе самостоятельно запросить требуемую информацию о доходах в ПФР и ФНС, или обязать заемщика предоставить ее самостоятельно. На рассмотрение заявки отведено 5 рабочих дней с момента ее подачи (согласно Постановлению Правительства о кредитных каникулах).

Что будет по истечению срока льготного периода?

В течение кредитных каникул кредитор обязан предоставить заемщику измененный график внесения платежей, согласно которому:

• Погашение основного долга сдвинуто на срок льготного периода.
• Проценты, начисленные в течение каникул, а также штрафы и пени (если таковые имелись) сводятся в отдельный долг.
• Устанавливается период погашения в зависимости от условий кредитования. Например, пользователи кредитных карт обязаны выплатить долг аннуитетными платежами в течение 24 месяцев с даты окончания каникул. Срок погашения потребительских, автомобильных и ипотечных кредитов автоматически продлевается на величину льготного периода.

Перед тем как оформить кредитные каникулы, следует проверить, подходите ли именно вы под требования законодательства и оценить: стоит ли отсрочка по платежам своей «цены».